¿Cuándo refinanciar tus deudas tras el recorte de las tasas de interés?, esto dicen los expertos

La Reserva Federal anunció un recorte de la tasa de interés de medio punto porcentual, o 50 puntos básicos, al final de su reunión de dos días el miércoles. Y, naturalmente, algunos estadounidenses querrán aprovechar al máximo el primer recorte de tasas del banco central desde los primeros días de la pandemia de Covid.

“La rapidez con la que se siente el impacto de las tasas más bajas depende de si los hogares tienen tasas de financiamiento variables o fijas”, dijo Stephen Foerster, profesor de finanzas en la Ivey Business School en London, Ontario. Algunas se ajustan bastante rápido, otras no se restablecen en absoluto.

Es decir, a menos que pueda refinanciar.

Según un informe reciente de NerdWallet, el 18% de los consumidores dijeron que planeaban refinanciar un préstamo una vez que las tasas bajen. El sitio de servicios financieros encuestó a más de 2,000 adultos estadounidenses en julio.

Si bien aprovechar las tasas más bajas podría tener sentido financiero, a menudo también hay otras consideraciones, según el tipo de préstamo, dicen los expertos.

No hay una "regla universal" para refinanciar una hipoteca

Para empezar, si bien las tasas hipotecarias están parcialmente influenciadas por la política de la Fed, también están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y la economía. Por lo tanto, las tasas de los préstamos hipotecarios pueden seguir fluctuando.

Además, la mayoría de los propietarios de viviendas todavía tienen una tasa más baja en su préstamo de la que probablemente podrían obtener si refinanciaran ahora, con la excepción de aquellos que compraron una casa en los últimos dos o tres años, según Jacob Channel, analista económico sénior de LendingTree.

Aproximadamente, el 82% de los propietarios de viviendas están atrapados en tasas inferiores al 5%, y el 62% tienen tasas inferiores al 4%, según un análisis de Redfin de 2023.

“No existe una regla universal que indique cuándo se debe pensar en refinanciar una hipoteca”, dijo Channel. “Algunas personas le dirán que no debería pensar en refinanciar hasta que pueda obtener una tasa que sea al menos 50 puntos básicos más baja que la que tiene actualmente, otras dirán que debería esperar hasta que pueda obtener una tasa que sea 100 puntos básicos o más más baja”.

Otros factores a considerar son su solvencia crediticia, que en última instancia determinará la tasa para la que puede calificar, así como los costos de cierre, que generalmente oscilan entre el 2% y el 6% del monto de su préstamo para refinanciar, según LendingTree.

“No hay una respuesta única para la pregunta de si alguien debería o no refinanciar su hipoteca”, dijo Channel.

No espere para reevaluar la deuda de la tarjeta de crédito

Cuando se trata de la deuda de la tarjeta de crédito, las matemáticas son un poco más claras.

Como la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, existe una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal. A raíz del ciclo de subidas de tipos, la tasa media de las tarjetas de crédito aumentó del 16.34% en marzo de 2022 a más del 20% en la actualidad, acercándose a un máximo histórico. Esas tasas de interés anuales (APR) bajarán ligeramente ahora, pero no de forma significativa.

Independientemente de lo que haga la Reserva Federal, refinanciar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos es una buena medida, según Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.

"Una tarjeta de transferencia de saldo con un interés del 0% es probablemente su mejor opción, suponiendo que tenga un crédito lo suficientemente bueno para obtener una", dijo. "Un préstamo personal con intereses bajos también puede ser una buena herramienta".

Como alternativa, los prestatarios pueden llamar al emisor de su tarjeta y solicitar una tasa de interés más baja para su tarjeta actual. La reducción promedio es de aproximadamente 6 puntos porcentuales, según una encuesta de LendingTree.

“Eso es como pasar del 25% al ​​19% y es mucho, mucho más impactante que cualquier cosa que vaya a hacer la Reserva Federal”, dijo Schulz.

Las opciones de refinanciación de préstamos para automóviles dependen del capital

Aunque los préstamos para automóviles son fijos, las tasas de los préstamos para automóviles nuevos bajarán con las medidas de la Reserva Federal.

Pero para aquellos que ya tienen deudas por préstamos para automóviles, la refinanciación no es algo seguro.

“El interés de un préstamo para automóviles se pondera más hacia el comienzo del préstamo; por lo tanto, si ha tenido el préstamo durante un año o dos, ya ha pagado bastante en intereses”, dijo Ivan Drury, director de información de Edmunds. “Aunque reducir su tasa hace que el pago mensual sea menor, podría resultar en pagar más intereses durante la vida del préstamo”.

Además, “si pagaba principalmente intereses, podría no tener suficiente capital –o nada– para aprovechar realmente las tasas más bajas”, dijo, a menos que invirtiera más dinero en refinanciar y solicitara un préstamo más pequeño.

Los consumidores pueden beneficiarse más de mejorar sus puntajes crediticios, lo que podría allanar el camino a términos de préstamo sustancialmente mejores, dijo.

Refinanciar la deuda estudiantil puede conllevar riesgos

Con el tiempo, los prestatarios de préstamos estudiantiles con préstamos privados a tasa variable pueden tener razones para considerar la refinanciación a medida que las tasas bajan.

“Los prestatarios pueden optar por refinanciar sus préstamos para aprovechar las tasas de interés prevalecientes más bajas o las mejoras en sus puntajes crediticios, que también pueden conducir a tasas de interés más bajas, o si desean cambiar de prestamista”, dijo el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Sin embargo, refinanciar un préstamo federal en un préstamo estudiantil privado renunciará a las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, como aplazamientos, indulgencias, pago basado en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos, según Kantrowitz.

Y, al igual que otros tipos de oportunidades de refinanciación, extender el plazo del préstamo significa que, en última instancia, pagará más intereses sobre el saldo.

Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Jessica Dickler para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.