Las deudas de tarjetas de crédito están aumentando: cómo saber si estás en riesgo

ESTADOS UNIDOS - Las deudas de tarjetas de crédito seriamente vencidas se encuentran en el nivel más alto en más de una década, y las personas de 35 años o menos tienen más dificultades que otros grupos de edad para pagar sus cuentas.

La proporción de deuda de tarjetas de crédito que está severamente morosa, definida como aquella con más de 90 días de mora, aumentó al 10.7% durante el primer trimestre de 2024, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Hace un año, sólo el 8.2% de la deuda de tarjetas de crédito estaba gravemente morosa.

Si está experimentando morosidad o corre riesgo de sufrirla, los expertos recomiendan hablar con un asesor de crédito sin fines de lucro y negociar directamente con sus acreedores. Esto es lo que debes saber:

QUÉ DEBO HACER SI ESTOY EN RIESGO

Bruce McClary, vicepresidente senior de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio, dice que cualquier persona en riesgo de morosidad debe buscar la ayuda lo antes posible de un asesor crediticio sin fines de lucro, algunos de los cuales se pueden encontrar a través de su organización. La consulta es gratuita y un consejero sin prejuicios puede brindarle orientación hacia una solución a largo plazo.

Las organizaciones sin fines de lucro también pueden ayudar a crear planes de gestión de deuda que tengan tasas de interés más bajas, sin cargos por pagos atrasados ​​y un pago único cada mes, dijo McClary. Estos planes pueden incluir tarifas de mantenimiento, que varían, pero las tarifas se compensan con los ahorros generales de la deuda. McClary instó a los prestatarios a tener cuidado con los estafadores y las empresas de consolidación de deudas con fines de lucro, que a menudo cobran tarifas mucho más altas que las organizaciones sin fines de lucro. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene un desglose útil que compara los dos.

Martin Lynch, presidente de la Asociación de Asesoramiento Financiero de Estados Unidos, se hizo eco de este consejo.

"Para muchas personas es difícil dar el primer paso y ponerse en contacto con un consejero", dijo Lynch. Enfatizó que los consumidores endeudados deben hacer todo lo posible para "primero, relajarse" y luego ser lo más comunicativos posible sobre sus circunstancias con el consejero. .

“Hablarás gratis con alguien que te escuchará describir tu situación”, dijo. “Puedes compartir tus inquietudes sin que te juzguen por caer en dificultades”.

QUÉ PASA CON LA NEGOCIACIÓN CON LOS ACREEDORES

Tanto Lynch como McClary instan a los prestatarios a comunicarse directamente con las compañías de tarjetas de crédito para negociar tasas de interés, tarifas y planes de pago a largo plazo, y señalan que lo mejor para las compañías es pagar antes de que la deuda entre en cobranza.

"Lo mejor que puede hacer es comunicarse, brindar una evaluación honesta de su capacidad de pago a lo largo del tiempo y preguntar qué opciones están disponibles para usted tanto 'dentro como fuera del menú'", dijo McClary. Este tipo de formulación puede dar a los acreedores una oportunidad para ofrecer más flexibilidad, afirmó.

McClary y otros expertos enfatizan que la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas tienen programas para casos difíciles disponibles para casos como estos. Estas opciones ganaron visibilidad durante la pandemia de COVID-19, cuando más empresas anunciaron públicamente que los consumidores que enfrentaban dificultades podían omitir o aplazar pagos sin sanciones.

POR QUÉ LA MOROSIDAD ESTÁ AUMENTANDO

La tasa de interés anual promedio de una nueva tarjeta de crédito es del 24.71%, según LendingTree, la más alta desde que la compañía comenzó a realizar un seguimiento en 2019. Eso se debe en parte a que la Reserva Federal ha elevado su tasa de interés clave a un máximo de 23 años para combatir la inflación más alta en cuatro décadas, que alcanzó un máximo del 9.1% en junio de 2022.

Al mismo tiempo, han terminado las ayudas de la era de la pandemia, como los pagos de estímulo, el crédito fiscal por hijos, el aumento de las prestaciones por desempleo y una moratoria sobre los pagos de préstamos estudiantiles. No todos los aumentos salariales han seguido el ritmo de la inflación, lo que afecta más a los consumidores de bajos ingresos, y los aumentos de los alquileres han consumido los ahorros que algunos consumidores pueden haber acumulado durante los primeros años de la pandemia.

Silvio Tavares, director ejecutivo de VantageScore, una empresa de análisis y modelado de puntajes crediticios, dijo que la morosidad ahora ha superado sus niveles previos a la pandemia y que los inquilinos son especialmente vulnerables a quedarse atrás.

"Las personas más jóvenes y menos ricas están experimentando desafíos", afirmó. "Y las altas tasas de interés están teniendo un efecto".

Tavares dijo que lo más importante que puede hacer un prestatario es conocer su puntaje crediticio y mantenerse al día con los pagos para evitar pagar intereses adicionales sobre saldos renovables y deudas. Advirtió a los consumidores que no se excedieran con los préstamos de “compre ahora y pague después”, que están cada vez más disponibles “en cada caja”.

QUÉ TAN PREOCUPANTE ES EL AUMENTO DE LA MOROSIDAD

Las tarjetas de crédito sólo representan alrededor del 6.5% de la deuda de los consumidores, según un informe de Bank of America Global Research, pero el aumento de la morosidad parece estar superando el crecimiento de los ingresos.

Según McClary, también es probable que haya un gran grupo de consumidores que pagan saldos mínimos y se mantienen fuera de la morosidad por ahora, pero que están demasiado estresados ​​financieramente para pagar sus saldos en su totalidad. Un empeoramiento de la economía podría llevar a esos consumidores a una grave morosidad, afirmó.

Además del aumento de la morosidad en las tarjetas de crédito, el gasto minorista se estancó en abril. Walmart ha dicho que sus clientes están gastando más en artículos de primera necesidad y menos en bienes discrecionales. Starbucks redujo sus expectativas de ventas y McDonald's está ofreciendo más ofertas a medida que la gente reduce sus gastos.